近年来，信用卡作为一种快捷、高效的支付手段，随着信用卡消费的辐射领域逐步扩大，很多人手上都会有一张甚至几张信用卡，但也不见得都能实际使用。生活中许多人认为闲置在哪里也没用，当朋友提出借用信用卡时，便将自己的信用卡借给别人使用，但是，信用卡能不能借给他人使用呢？出借给他人使用会产怎样的风险？如果在借用信用卡过程中产生纷，法院会怎样认定？

一、出借信用卡给他人的风险

中国人民银行《银行卡业务管理办法》第28条规定：“个人申领银行卡(储值卡除外)，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户; 凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡; 银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。”将信用卡出借他人使用至少存在以下几点风险：

1、信用卡逾期
信用卡逾期首先会产生利息，其次会影响个人征信，一旦征信报告里出现了不良信用记录，会极大的影响生活。

2、欠款不还
一旦借用一方资金出现问题，没有能力偿还，发卡行会起诉出借人，要求出借人偿还，出借人不能以自己不是实际使用人为由抗辩，而仅能另行起诉借用方，但即使起诉借用方，因借用方资金已经出现问题，很有可能仅获得胜诉判决，而执行不到位的情况。

3、遭银行冻结 
如银行发现持卡人存在卡借他人的情况，将冻结信用卡，需持卡人本人取回信用卡后联系银行客服解冻的，如反复发生卡借他人，可能需持卡人前往银行网点才能恢复卡片使用。

4、被盗刷风险 
一旦信用卡在外借他人期间因遗失、被盗发生盗用的，根据《领用合约》以及相关的保险赔付条款，所有的损失均需由持卡人本人承担，而无法享受银行的赔付。

5、出借期间是否由借用人排他使用举证较难
因在线支付的普及，绝大部分人会将信用卡绑定微信、支付宝等支付平台，在消费时已无需出示信用卡卡片，通过绑定的信用卡即可完成支付。因线上支付的问题，在将信用卡出借给他人使用时，也更易产生纠纷。在出借人在向实际使用人追偿时，若实际使用人不认可金额，出借人仅从信用卡账单无法反映出究竟是由谁使用产生的，容易产生纠纷。

二、出借人将信用卡直接借给借用人，借用从使用信用卡后，借用人与出借人构成何种法律关系？

当事人出借信用卡，双方之间的借贷关系成立，但民间借贷合同无效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时借款合同成立。”根据该规定,出借人将信用卡交付给借用人使用时,双方之间实质上已形成借贷合意,借贷关系已经成立。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；

因信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项，且信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对该额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。其次，信用卡发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况，信用卡发卡行授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，并且同时约定信用卡只限本人使用。持卡人在明知信用卡仅限本人使用的情况下，仍把信用卡借给其他人并告知其消费密码，使其他人得以冒用持卡人的名义持卡消费。发卡行因冒用行为无法对授信风险进行评估和管理，加大了持卡人的经济风险和信用风险，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，同时亦妨害了国家金融管理秩序。

银保监会、公安部、市场监管总局、人民银行联合发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》规定：民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金。严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者取现，但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。民间借贷出借人出借的资金必须是其合法收入的自有资金，出借信用卡给他人使用赚取利息或者好处费属于套取金融机构资金转借谋取高利的行为，扰乱了社会主义市场经济秩序，损害了社会公共利益。

故，信用卡借用行为系无效合同行为，根据法律规定，无效合同自始没有法律约束力，因该无效合同取得的财产应当予以返还，借用人透支信用卡未按期归还发卡行的情况下，借用人的违约行为还可能给出借人造成挂失手续费、违约金、利息等其他经济损失，对借用人透支信用卡未按期归发卡行给出借人造成的损失费用，如果出借人向发卡行偿还了欠款，出借人要求借用人返还财产并赔偿因此造成的损失的，人民法院应根据当事人的损失及过错责任予以处理。

三、借用人透支信用卡未按期还款，出借人在未履行代还义务时，能否诉请借用人偿还透支本息。

在信用卡借贷行为无效的情况下，出借人要求借用人归还透支款并赔偿损失类似于法律上的追偿权，应当以出借人履行代偿义务为前提条件，即出借人已经向银行偿还了透支本息，方可向人民法院起诉要求借用人偿还信用卡透支款本息

最后，笔者提醒，将信用卡出借给他人使用，持卡人不但要承担还款义务，还可能出现影响个人征信记录的情形，甚至要面临民事或刑事责任等风险，因此请各位信用卡持卡人谨慎，尽量不要出借自己的信用卡。若一定要出借信用卡，注意保留证明对方借用信用卡的期间，最好是能将信用卡通过邮寄交付给对方，邮寄单备注卡号。借用期间可以让对方出具欠条、还款承诺书等或微信聊天记录、短信、录音、录像等非口头形式承认存在借用的事实并确认详细数额。